Vous avez souscrit à une assurance-vie, pour faire fructifier votre épargne et dans le but de profiter des multiples avantages qu’offre ce placement. Sachez qu’avant la souscription et pendant toute la durée de détention de votre contrat, que ce soit sur le court, le moyen ou le long terme, vous êtes en droit de connaître certaines informations issues de votre assureur.
Les informations à connaître avant la souscription
Votre assureur doit vous informer des différentes options de souscription disponibles : par exemple le contrat en fonds en euros, le contrat multisupports composé d’unités de compte (UC) et le contrat eurocroissance. De ce fait, vous devez être préalablement informé des risques que vous encourez en optant pour la souscription à l’un ou à l’autre de ces contrats, de même que des rendements.
L’assureur vous informe également que vous bénéficiez, par défaut, de la gestion pilotée. Cela veut dire que c’est lui-même qui gèrera les arbitrages, c’est-à-dire la répartition de votre argent sur les différents supports existants afin de le faire fructifier selon sa propre stratégie. Toutefois, il existe aussi ce que l’on appelle le mode de gestion libre, en particulier si vous souscrivez à un contrat multisupport. Dans ce cas, vous devez bien maîtriser le fonctionnement, les risques et les rendements de chaque classe d’actif sur lesquels vous souhaitez miser.
Renseignez-vous aussi sur les frais appliqués, ainsi que les modalités de transfert, dans le cas où vous souhaiteriez, éventuellement, changer de compagnie d’assurance, ou encore transférer vos encours dans un Plan d’épargne retraite PER. Pour rappel, cette option est particulièrement intéressante pour ceux qui souhaitent tirer profit de la portabilité d’un placement, ce qu’offre le Plan d’épargne retraite en accueillant les encours de votre assurance-vie. Pour cela, renseignez-vous sur le rendement de votre nouveau placement.
Les informations communiquées en cours de détention du contrat
Une fois que vous avez souscrit au contrat, vous pouvez demander à tout moment l’évolution du rendement de votre assurance-vie. Si vous avez misé sur des fonds en euro, ce rendement ne subit pas de grosses fluctuations car repose sur celui des obligations d’entreprise et d’État qui est plutôt stable. Avec la hausse des taux directeurs enclenchée par la BCE toutefois, le rendement des fonds en euro va connaître une probable ascension, en fonction de la stratégie de l’assureur, c’est-à-dire s’il réinvestit dans de nouvelles obligations plus performantes.
Quant au rendement des unités de compte, il est fonction de la santé des différents marchés et ne peut être prévu à l’avance. Il évolue d’ailleurs au jour le jour, et il appartient à l’épargnant lui-même de réaliser ses propres suivis, notamment s’il a opté pour le mode de gestion libre, afin de prendre les meilleures décisions en ce qu’il s’agit de la composition et du rendement de son portefeuille.
L’assureur doit également avertir, dans la mesure du possible, de la perte de rendement d’un actif si celle-ci s’opère sur une durée plus ou moins longue, afin d’éviter la perte en capital et donc la diminution des sommes épargnées dans l’assurance-vie du souscripteur. Il informera alors sur l’évolution du compte et, de manière générale, sur les performances financières des investissements si l’épargnant a opté pour la gestion pilotée.
Demandez aussi conseil à votre assureur sur les conditions de déblocage de votre épargne, en tenant compte de la fiscalité qui s’applique. Sachez que vous pouvez conserver votre épargne sur le très long terme afin de convertir votre capital en rentes viagères pour la retraite. Dans ce cas, assurez-vous que les risques sont progressivement diminués à l’approche du départ à la retraite.
